בעולם המשכנתאות יש לא מעט מונחים שמבלבלים את מי שנכנס אליו לראשונה.

ריכזתי עבורכם את המושגים העיקריים שיעשה לכם סדר לפני תחילת התהליך.

💡 ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ)

ריבית שנשארת זהה לאורך כל תקופת ההלוואה ואינה מושפעת ממדד המחירים לצרכן או מריבית בנק ישראל. היתרון הגדול הוא יציבות – ההחזר החודשי לא משתנה, מה שמאפשר תכנון מדויק של התקציב המשפחתי. החיסרון: הריבית ההתחלתית לרוב גבוהה יותר ממסלולים אחרים ובמקרים של קנס על פרעון מוקדם, חישוב הקנס מתבצע עבור כל תקופת המסלול.

💡 ריבית קבועה צמודה למדד

גם כאן הריבית נשארת קבועה, אך הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. המשמעות היא שהתשלום החודשי עלול לעלות כאשר המדד עולה. זהו מסלול שיכול להתאים למי שמחפש ריבית נמוכה יחסית ולא חושש משינויים עתידיים.

💡 ריבית משתנה כל X שנים

במסלול זה הריבית נקבעת לתקופה של מספר שנים, ובסוף כל תקופה היא מתעדכנת מחדש בהתאם לריבית בנק ישראל או לעוגן אחר. היתרון הוא ריבית התחלתית נמוכה וגמישות ביציאה מההלוואה בנקודות השינוי. החיסרון – חוסר ודאות לטווח ארוך.

💡 ריבית פריים (Prime)

מבוססת על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע של הבנק. זו ריבית משתנה המתעדכנת מדי חודש. בחלוף השנים זו הייתה אחת הריביות הנמוכות ביותר, אך היא מושפעת ישירות משינויים במשק ולכן אינה יציבה בטווח הארוך.

💡 מדד המחירים לצרכן

מדד שמודד את השינוי הממוצע במחירי מוצרים ושירותים. כאשר המדד עולה – המשמעות היא עלייה ביוקר המחיה, וגם ההחזרים במסלולים צמודים למדד עלולים לעלות.

💡 גרייס (Grace)

תקופה שבה משלמים רק את הריבית, או לא משלמים כלל, בתחילת חיי ההלוואה. זה מתאים למשל למי שבונה בית ורוצה להקל על התשלומים עד לסיום הבנייה, או למי שרכש דירה מקבלן ומתחיל לשלם משכנתא ובמקביל משלם שכר דירה.  חשוב לדעת שבתקופה זו הקרן אינה יורדת ולכן ההלוואה עשויה להתייקר בטווח הארוך.

💡 בלון (Bullet)

הלוואה שבה משלמים רק את הריבית לאורך התקופה, ואת כל הקרן פורעים בתשלום אחד בסוף. משמשת לרוב כהלוואת גישור, למשל עד שמתקבלת מכירת נכס קיים.

💡 אחוז מימון

היחס בין סכום המשכנתא למחיר הנכס. לדוגמה: אם הנכס עולה מיליון ש"ח והמשכנתא היא 750,000 ש"ח – אחוז המימון הוא 75%. ככל שאחוז המימון גבוה יותר, כך גם הריבית בדרך כלל גבוהה יותר.

💡 ביטוח חיים וביטוח נכס

שני ביטוחים שחובה לרכוש בעת לקיחת משכנתא. ביטוח החיים נועד להבטיח את סילוק ההלוואה במקרה מוות של אחד הלווים, וביטוח הנכס מגן על הדירה מנזקים פיזיים כמו שריפה או הצפה.

💡 מיחזור משכנתא

תהליך שבו מחליפים את המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה בתנאים טובים יותר. המטרה היא לחסוך בריביות, לקצר תקופה או להתאים את התשלומים למצב הכלכלי הנוכחי.

💡 משכנתא הפוכה

משכנתא ייחודית המיועדת לבני 60 ומעלה, שבבעלותם דירה. במסגרת ההלוואה, הבנק מעמיד סכום כסף כנגד שיעבוד הנכס .ישנה אפשרות להחזר חודשי של קרן וריבית / ריבית בלבד / ללא החזר חודשי כלל. במקרה כזה ההלוואה נפרעת רק בעת מכירת הדירה או פטירת הלווה.
זהו פתרון שמאפשר למבוגרים ליהנות מהנכס שברשותם מבלי למכור אותו,  אך חשוב להבין את העלויות והריביות המצטברות לאורך השנים.

הפתרון מתאים להורים שרוצים לעזור לילדיהם ברכישת דירה, לטוס לחופשה גדולה בחו"ל ועוד המון אפשרויות.

💡 מחיר למשתכן

תוכנית ממשלתית שנועדה לעזור לזוגות צעירים ולחסרי דירה לרכוש דירה במחיר נמוך ממחיר השוק. במסגרת התוכנית, המדינה מעניקה לקבלנים קרקע בהנחה, והם מתחייבים למכור את הדירות במחיר מופחת לזכאים שנרשמו והוגרלו.

המשכנתא במסגרת מחיר למשתכן מתבצעת לרוב באותם עקרונות כמו משכנתא רגילה, אך יש לה כמה דגשים חשובים:

• לעיתים קיימות מגבלות על מכירת הדירה במשך מספר שנים ("תקופת הגבלה").
• חשוב לבדוק מראש את רמת הגימור והאחריות של הקבלן, כיוון שהמפרט בתוכנית שונה מדירות רגילות.

היתרון המרכזי של מחיר למשתכן הוא האפשרות לרכוש דירה חדשה במחיר נגיש יותר – אך יש לזכור שמדובר בתהליך ארוך הכולל הרשמה, המתנה להגרלות ולעיתים גם ויתור על גמישות בבחירת המיקום המדויק.